棠夫人: 菩薩幫夫人擋災了.
夫人: 我會有什麼災呢?
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做過月預算之後, 是以有固定薪資, 來支付常態的開銷. 也透過預算來了解: 生活費的開銷, 有多少餘額? 這時候開始風險評估, 才是比較適合的時機, 而保險則是依照個人的風險來選擇.
遇到意外最可能變動的, 只有薪資突然消失, 而房租/水電/電話費仍然要持續繳納, 甚至因為意外有額外的支出; 所以無論是否有保險, 先把每個月必要支出的項目, 預留個半年到一年, 就是在意外造成無收入時, 仍然可以負擔的情況; 這筆費用就可以考慮用定存的方式, 拆成多張定存單.例如: 透過預算表估計每個月必要支出約 2 萬, 就可以設定 $20,000.- * 6 張, 每張期限 6 個月, 滿期自動續存, 6 張定存單則間隔 1 個月. 這樣的規劃, 就可以先保障意外發生的 6 個月內, 可以負擔每個月原本的開銷. 而這段期間就要減少到豪華餐廳, 或零食香煙等支出了.
這邊也會建議生活開銷, 可以集中在同一個銀行, 定存也使用同一個銀行; 選擇跨行提款手續費優惠多, 或提款機離住處/公司近; 並把生活費消費用的信用卡由這帳戶扣款, 定存也用這間銀行. 這樣屬於生活費開銷的額度就可以方便掌握. (有銀行要贊助這段嗎? ;p )
保險的原意是"分攤風險", 而買保險前應該先做的, 就是"評估風險". 風險評估的原則包括: 1. 風險的可能性多高? 2. 風險造成的支出多大? 3. 個人能如何承擔?
一般人買的保險, 常常是親戚朋友的人情保單, 而很多業務其實也不了解被保險人的情況, 造成投保項目其實不適用; 甚至有些業務只為了個人業績與獎金收入, 把保險當成商品在賣.
如果是傳統家族, 可能親友間會互相資助, 也有老家可以休養, 那發生意外, 只要處理好意外的部分就可以了. 但是現代社會小家庭居多, 透過合適的保險就更重要了.在社會走跳, 即使個人再小心, 難免衰小被牽連到, 即使責任該由其他人負擔, 也要等和解或民事法庭; 所以至少有意外險跟健保外的部分醫療險, 例如: 醫院健保床可能不足, 由意外險與醫療險負擔幾天的住院自費差額等情況.
壽險則是當被保險人身故時, 對家庭負擔的減輕. 剛剛預留的生活保障金是短期生活費的部分, 但是如果有較大筆的預定支出如房貸, 遠超過生活保障金, 就可以考慮購買壽險, 以免意外造成無法負擔.
如果親戚常有某些疾病, 或工作或住家環境可能有引發疾病的因子, 則可以再考慮購買特定疾病險.
其他的儲蓄險, 紅利保單, 投資型保單不算保險, 算是"保險公司賣的金融商品".
